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正文 第35章 退休基金需要未雨绸缪的必备心理(2)

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    在过去,老一代人崇尚孝道,养儿防老是普遍被接受的观念,能养个孝顺儿子或乖女儿,退休后的养老其实不用愁。但要达到养儿防老的目标要有几个条件:一是子女要事业有成,经济能力足以负担;二是父母与子女或孙子女之间具有浓厚的亲情可以和睦相处;三是子女的配偶要乐意配合。除非上述这三个条件都可能实现,否则我们对养儿防老的期望不能太高。相反地,现代的年轻人恐怕要做的却是提防“养老防儿”的现象。因为愈来愈多的子女在晚婚、不婚、失业或无力购房时,反过来还要依靠父母。父母若退休后,还得供子女吃住,帮助收入有限的子女追赶飞速发展的社会节奏。养儿不但无法养老,还要再养孙子,分担养孙子女的责任,甚至父母退休金被不孝子女花光的情况也可能会出现。因此,在养儿防老不可靠的情况下,为养老而自己存钱就成为人们最后的选择。

    鉴于退休基金的特殊性与重要性,一般而言,在制订退休基金的投资理财计划时,我们首先要考虑的是投资的稳定性,也就是说使家庭资产保持在稳定的额度不大幅缩水。当然,人们都清楚最佳的保证资产稳定的投资方式就是银行定期储蓄存款,其次是货币市场基金,至于其他的投资方式,都会在一定程度上具有风险性。

    从事退休金的投资理财计划,其次要考虑的就是保值。它指的是资产透过适当的投资方式,所产生的资本增值,这当然是小夫妻进行家庭投资的目的。例如固定收益型投资方式,目前以债券型基金最为普遍,另外,出租型房地产由于按月领回租金,资本增值方面基本上没有风险,也是属于保值型较强的投资方式。

    从事退休金的投资理财计划,最后还要强调保险作用。保险强调的是个人或他人生命财产安全的退货理财观念。目前具有保障功能的理财方式中保险的普及率最高,于是为了降低养老投资的风险性,在理财规划的投资组合中加入保险投资,将会在很大程度上减少人们的担忧,同时这样做还能使理财规划更具完整性。

    §§§第三节  退休计划的实现

    出生于70年代的年轻人处在知识经济快速发展的黄金时期,精通电脑,适应社会变换的节奏,工作能力较强,因此被称为现今社会的精英阶层,社会地位显赫。这一代人现在大部分正步入或已是而立之年,其中的很多人也已经成家立业,如何为自己的家庭和未来的生活做出安排规划,通过什么样的理财计划为退休以后的老年生活做好准备。如何在保持现有生活质量的基础上,为以后的退休养老作出安排,是摆在他们面前的一个普遍的问题。

    如何安排退休计划

    廖先生便是那种出生于70年代的精英分子之一。他在国内一所知名大学毕业后就进入一家外资电脑技术公司,一干就是7年,从一个技术员一直做到现在的项目经理。收入水平也从开始的几千元到现在月薪过万,年底还有分红。他的太太是一个公司的财务会计,一个月收入3000元。现在有个两岁的女儿。

    在某一天,廖先生看到了一篇关于中国人口年龄结构比例的文章,对他的生活产生了很大的影响。这篇由美国华盛顿的战略与国际研究中心同保德信金融集团联合发布的报告称“中国这个年轻的国家即将步入老年。35年前,中国儿童人口与老年人口的比例是6:1,而以后的35年,这个比例将颠倒过来,老年人口将是儿童人口的两倍。中国的人口结构正在以惊人的速度转型。到21世纪30年代,中国将成为比美国现在更年老的国家。然而,既使是在城市里,中国也有将近一半的劳动力人口享受不到公共养老体系的保障。总体而言,3/4的中国职工没有任何退休保障。大多数人仍然依靠他们的子女来赡养以度过晚年。”

    廖先生以他职业习惯所养成的逻辑思维去思考这个问题,得到的是可怕的结果。虽然现在廖先生的家庭生活水平不错,但是30年后,社会在经历过不可预知的变化后,廖先生的家庭还是否能够达到或超过现在的生活水平呢?于是,廖先生开始思考,有没有什么办法可以保证自己在到退休时还能生活得这么好。廖先生很明确,寄希望于国家的保障是不可能的,只有依靠自己的力量改变自己退休后的处境。

    联想到现在的实际情况,虽然目前廖先生的工作稳定,收入也还算优厚,但是他毕竟属于替别人打工,并且他所在的电脑技术行业竞争非常激烈,新陈代谢极快,如果公司业务出现下滑,他的收入可能就会受到影响。于是廖先生想到了自己创业,然而,要想自己创业就必须花费大量的精力和资金。一旦自己创业,廖先生当然要辞去工作,这样一来虽然精力是有了,可资金从哪里来?他们的女儿虽然还小,但他和太太已经为女儿的将来做好了规划,根据这一规划,女儿必须接受最好的教育,因此,他和太太在这近20年里要为女儿努力地挣钱,因此以廖先生目前的情况来看,创业时机还不成熟。但是,他们夫妻俩要在老年后过上好日子,不趁早在年轻做好规划,未来就真的会变得扑朔迷离了。现在这个社会已经不能寄希望于儿女的赡养,一方面他们不想以后给女儿压力,另一方面现在他也希望能有自己可以掌握的生活。

    随着个人职业生涯的变数越来越大,廖先生觉得自己的职业越来越缺乏一种安全感,于是经过反复考虑,他最终决定积极地规划自己未来的生活,特别是老年后的生活,以此来缓解这种不安全感所带来的生活和精神压力。

    在进行家庭退休生活的规划之初,廖先生觉得自己应该弄明白希望老年后过上什么样的生活,并且要实现这种生活,需要如何来做理财方面的规划。

    首先,他希望到退休年龄后能有自己舒适的住房,有充足的医疗保健,每个月能有固定的退休金收入,另外还有一部分积蓄来进行旅行或者其他应急用途。那么廖先生如果要实现这些生活要求,需要如何来进行规划呢?

    现代家庭主要的理财方式除传统的储蓄外,还有的置房地产、炒股票、投资保险、收藏等。

    对于房产,廖先生现在买了一套大概有一百多平方米的房子,办理了10年的按揭,月供大概4500元左右;他这套房子是处于一个市区附近的大型成熟小区的房产,所以到年老的时候仍然可以居住。但是廖先生想在月供全部付清后,如果资金足够,准备再购置一套房产,既可以作为居住的地方,又是重要保值和增值的投资方式,还能有固定租金的收入,是年老后稳固的一个收入来源。当然这个计划需要的资金量比较大,所以虽然是一个比较好的投资计划,但就目前廖先生的家庭情况而言,说起来还有不小的难度。

    另外,廖先生已经给自己和家人买了一份全家险,一年要缴保费四千多元。但是为了年老后能获得更多的生活保障,而且相对其他投资来说保险支付的费用比较小,所以他准备在咨询保险顾问后再为自己和家人购买一份分红保险,那么等到他退休后就能在重大疾病方面有所保障,并能定期有保险年金的收入,这个计划比较容易实现,因为保险在越年轻的时候买,保费越便宜,所以他准备把这个计划尽快地实施。

    由于廖先生原来就有一定的股票投资经验,加上他熟悉电脑技术行业,对该行业的公司比较有研究,所以他决定继续拿出一部分资金来对一些成长性好的公司进行中线的投资。这部分资金既可以灵活地支取,又有相对比较丰厚的投资收益,所以他会在这方面多下工夫,作为增加收入来源的重要手段,当然他也会选择一些优秀的基金,从全球的范围看,买中了优秀公司的基金产品,经过几年甚至是十几年的运作后会有很好的收益。

    最后,廖先生还认为手头的现金是不能少的,他还考虑将部分的资金买变现快的债券或者放在银行存定期。

    廖先生的例子是小夫妻们在规划退休理财时比较典型的一个例子,在这里小夫妻们一定要切记,在进行退休理财规划时,要从实际情况出发,因为每个家庭的情况都会有所不同,因此,对于小夫妻们来说,找到适合自己家庭的退休理财方式才是最重要的,这将会直接影响到小夫妻的退休生活。

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